保険の候補一覧と選び方
種類ごとに、要る人と要らない人、選ぶ条件、各社公式の数字で作った比較表。結果の表からここへ飛び、ここから各社サイトへ。
年収・家族・住まいを入れるだけで、要る保険の種類と月額、iDeCoとNISAの月額が1枚にまとまります。
年収、年齢、働き方、子ども、住まい。わかる範囲で入れると、要る保険の種類と月額、iDeCoとNISAの月額、現金の目標が1枚の設計図になります。団信の特約や企業年金が分からなくても、分からないなりに安全側で計算します。
読み終えたあとに「で、自分は何から」が残らない。その一点のために作っています。
入力欄には、共働き・年収480万円＋280万円・子2人・ローン3,000万円の平均的な世帯の数字を入れてあります。自分の数字に書き換えて試算してください。
よくある5つの世帯で引いた結果です。自分に近いものを開くと、同じ形で自分の設計図が出ます。
ひとつでも当てはまれば、保険と積立の順番が決まっていません。
入力から各社サイトまで、3段で終わります。
所要3分。団信の特約や企業年金が分からなくても、安全側で計算します。
毎月の配分、20年後の資産、万一のときのお金の動き、入る保険の組み合わせ、年表。PDFでFPにも渡せます。
種類ごとの比較表と選ぶ条件を読んで、申込は各社の公式サイトで。当サイトは販売しません。
毎月いくらに変えるか、それで何が起きるか、万一のときに足りるか。この3つを1枚にまとめます。下は共働き・年収480万円＋280万円・子2人・ローン3,000万円の世帯の例です。上の入力欄に自分の数字を入れると書き換わります。
| 項目 | いま | 設計後 | 備考 |
|---|---|---|---|
| 掛け捨て保険（世帯） | 4.5万円 | 2.1万円 | −2.4万円を資産へ |
| iDeCo（夫婦） | — | 12.4万円 | 積立に回せる額の半分まで（制度上限 12.4万円。2026年12月掛金から） |
| NISA（夫婦） | — | 18.6万円 | 残りから現金分を引いた額（上限 月60万円） |
| 現金の積み増し | — | 8.0万円 | 預貯金300万円 → 目標530万円まで29か月 |
「いま」の4.5万円は入力値の合計で、中身は問いません。下の4の組み合わせと手元の保険証券を突き合わせて、重なる分を減らすのが見直しです。ローンは控除期間中は繰上返済しない。
第1子の大学入学時点の残高は年3%で約7,400万円。2人分の残りの教育費（幼稚園私立・小中高公立・私立文系の想定）約2,700万円に対して余裕があり、学資保険は不要です。
必要額は、遺族の生活費（いまの7割）、残るローンか家賃、残りの教育費の合計から、遺族の手取り（2割減を想定）、遺族年金、生活防衛資金を超える貯蓄を引いた額です。遺族年金は年収850万円以上の配偶者には出ません。子が受け取れる可能性のある遺族厚生年金は、安全側に倒して数えていません。団信で消えるのは亡くなった側の持分だけです。
世帯で月2.1万円。内訳は死亡0.7万円、働けないとき1.0万円、がん0.4万円、賠償0.02万円。入院の保険は持ちません。
| 種類 | 判定 | 保障・期間 | 月額・2人 | 公的保障でまかなえる分 | この世帯での理由 | 候補の商品（例） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 死亡収入保障保険 | 入る | 月18万円／12万円2048年（末子22歳）まで | 約0.7万円 | 遺族年金は年収850万円以上の配偶者には出ないので0円で計算。団信で消えるのは亡くなった側の持分だけ | 残りの教育費 約2,700万円、遺族の生活費と残る側のローンから逆算した不足分を、末子22歳までの月額に割った額 | 例: FWD生命「FWD収入保障」／オリックス生命「キープ・アップ」収入保障保険の候補一覧と選び方 → |
| 働けない就業不能保険 | 入るローンが0になる条件が不明なので、働けなくてもローンは残るとして判定 | 月29万円／19万円・免責180日65歳まで | 約1.0万円 | 会社員・公務員は傷病手当金が標準報酬の3分の2、月50万円前後を最長1年6か月 | 傷病手当金が切れた後の長期化に備える。給付額は「住居費＋生活費＋教育費−相手の手取り」の不足分（本人の手取りの6割、月30万円まで）。うつ病を含む全疾病型を選ぶ | 例: SBI生命「働く人のたより」全疾病型／ライフネット生命「就業不能保険」就業不能保険の候補一覧と選び方 → |
| がんがん保険 | 薄く入るがんでローンが0になる条件があれば不要 | 一時金100万円＋治療費の実額5年更新か終身 | 約0.4万円 | 高額療養費で自己負担は月27万円＋α、年間168万円まで（2026年8月改定後） | 自由診療の頭金と収入減のつなぎ。治療中も傷病手当金は出る | 例: SBI損保「がん保険 自由診療タイプ」／三井住友海上あいおい生命「&LIFE がんS セレクト」がん保険の候補一覧と選び方 → |
| 入院医療保険 | 入らない会社員・預貯金300万円のため。自営業か、預貯金が年間上限（168万円）未満なら「薄く入る」に変わる | — | 0 | 高額療養費＋傷病手当金。2週間の入院で自己負担は30万円前後 | 預貯金で吸収できる。20年払うと保険料360万円で期待値が下回る | 例: ライフネット生命「終身医療保険」／SBI生命「終身医療保険Neo」医療保険が要る人・要らない人 → |
| 賠償個人賠償責任 | 入る | 1億円 | 約0.02万円 | なし | 自転車事故の賠償は公的保障がない。火災保険の特約で足りる | 例: 火災保険・自動車保険の個人賠償特約／クレジットカード付帯個人賠償の付け方 → |
商品名は比較情報として並べています。申込は各社の公式サイトで行ってください。保険料の目安は各社の公式掲載例の中央値（非喫煙・優良体、年齢別）で、健康状態と性別で変わります。標準体は1.3〜1.6倍です。
この配分で分散したあと、4つの出来事が起きたときの入りと出です。どれも公的保障と団信が先に効き、保険は隙間を埋めるだけになります。
教育費を22年で均すと、毎月は入り66万円に対して出65万円。収入保障があって回る計算です。
教育費を22年で均すと、毎月は入り68万円に対して出68万円。収入保障があって回る計算です。
収入の一部は公的保障で残る。治療費は一時金と預貯金で払える。医療保険がなくても詰まらない。
世帯の手取りは月129万円から109万円（就業不能の給付が出るまで）に落ちる。NISAの積立を一時止めれば回る。精神疾患を対象外にした就業不能保険だと給付が出ないので、商品選びはここが分かれ目。
保険・資産・やることを年表にしました。資産はNISA＋iDeCoの残高で、幅は年3%〜5%の試算です。
| 年 | 出来事 | 保険 | 資産残高 | やること |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 今月 | 収入保障・就業不能・がんを整える。いまの保険は重複分を整理 | 0 | 「今月やること」の手順。預貯金530万円まで現金を優先 |
| 2026 | 12月 iDeCoの上限が上がる | 変更なし | — | 会社員6.2万円・公務員5.4万円・自営業7.5万円に。この設計は新上限で計算済み（11月分までは旧上限） |
| 2030 | 第1子が小学校へ | 変更なし | 1,400万円〜1,500万円 | 保育料が消えた分をNISAへ上乗せ |
| 2032 | 第2子が小学校へ | 変更なし | 2,200万円〜2,400万円 | 保育料が消えた分をNISAへ上乗せ |
| 2036 | 住宅ローン控除が終わる頃 | 変更なし | 4,300万円〜4,800万円 | 初めて繰上返済を検討。金利が期待利回りを超えていれば一部返済 |
| 2042 | 第1子が大学へ | 変更なし | 7,400万円〜8,800万円 | 私立文系なら4年で約690万円。NISAから取り崩す。学資保険は出番なし |
| 2044 | 第2子が大学へ | 変更なし | 8,600万円〜1億400万円 | 私立文系なら4年で約690万円。NISAから取り崩す。学資保険は出番なし |
| 2048 | 末子22歳・収入保障が満了 | 死亡保障ゼロに戻る。就業不能だけ65歳まで | 1億1,600万円〜1億4,900万円 | 保険料は月1.4万円に。老後資金へ切り替え |
| 2049 | あなたが60歳 | 就業不能は65歳で終了 | iDeCo 5,600万円前後を含む | iDeCoの受取方を決める。退職金との10年ルールを確認 |
リベ大が「必要な保険は3つ」で止まるところを、この表は「いつ、いくら、何を」まで降ろします。入力を変えれば年表も変わります。
結果は一般的な制度と公開情報に基づく試算です。保険料は各社の見積もりで確定し、契約の判断はご自身で行ってください。
種類ごとに、要る人と要らない人、選ぶ条件、各社公式の数字で作った比較表。結果の表からここへ飛び、ここから各社サイトへ。
保険は「何に入るか」より「どの順で決めるか」で結果が決まります。上から順に埋めると、貯蓄型保険の入る場所が最後まで出てきません。
返済6か月分と生活費・教育費6か月分。ここが無いと、医療保険も就業不能保険も「現金の代わり」として買わされます。
収入保障は遺族年金・相手の手取り・貯蓄で足りない分だけ、就業不能はローンが0になる条件次第、がんは一時金だけ。医療保険は高額療養費と貯蓄で持つ。貯蓄型は払済にして新しい保険料を止める。
拠出時の所得控除が確実な利回り。ただし60歳まで引き出せないので、保険料を引いた後の積立余力の半分を上限にし、残りはNISAへ。1の現金が先にある前提です。
つみたて枠を軸に、余力を成長枠へ。大学入学まで15年以上あるなら株式インデックス中心で問題ありません。
変動金利の上昇に備える現金だけ別枠で。繰上返済は控除が終わってから、金利と期待利回りを比べて決めます。
保険が要る期間は、子どもが生まれてから独立するまでの20年ほどだけです。前後は死亡保障ゼロで成立します。
| ステージ | 死亡保障 | そのほかに持つもの | 保険料の目安 | 積立の配分 |
|---|---|---|---|---|
| 新社会人・独身 | 不要 | 個人賠償責任1億円、賃貸なら借家人賠償。働けなくなったときの家賃と生活費は就業不能保険で。医療は高額療養費と傷病手当金で足りる | 0.1〜0.5万円 | iDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 結婚・共働き・子なし | 不要 | 相手の手取りで住居費と生活費が回らない分だけ就業不能保険 | 0.1〜1万円 | 2人でiDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 住宅購入 | 団信が肩代わり | 団信の特約（がん・三大疾病・就業不能）の有無を確認。既存の死亡保険は重複 | 変わらず | 繰上返済せずNISA |
| 第1子 | 収入保障（不足分から逆算） | 遺族年金・相手の手取り・貯蓄を引いた不足分。働いていない側も家事・保育の代替費で見る。就業不能はローンが0になる条件次第、がんは一時金100万円 | 1〜2.5万円 | 保険 → iDeCo（余力の半分まで）→ NISA |
| 第2子以降 | 収入保障を増額 | 期間は末子22歳まで。学資保険はNISAとの比較で消える | 2〜3万円 | 同上 |
| 末子独立 | 解約か減額 | 終身保険の「一生の安心」はこの時点で必要な保障が無い | ほぼ0 | 老後資金へ |
やることと、やらないことを先に決めています。
保険も投資信託も販売・仲介しません。乗り換え先の商品は公開情報の比較として並べるだけで、申込は各社のサイトで行ってください。
金融商品取引業・保険募集人の登録はありません。
必要保障額、掛け捨ての月額、iDeCoとNISAの配分、現金の目標。ここまでが設計の範囲です。個別の銘柄やファンドの配分は示しません。
それは投資助言業の領分で、当サイトの外側です。
執筆は編集部、監修はやましゃん。証券会社の富裕層営業とファンド組成の側に20年いた人間が、数字の検証を担当します。
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